Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы России, 14 сентября 2001 г.

Страхование инвестирует региональную экономику

698 просмотров

Российское законодательство позволяет страховым компаниям вкладывать до 40% собранных страховых премий в реальный сектор экономики. Что это за объем, наглядно показывает статистика. По данным Минфина РФ, в 2000 году сумма взносов по добровольному страхованию, собранных страховщиками, составила 140,6 млрд рублей, а 40% этой суммы — это почти 60 млрд рублей, или свыше 2 млрд долларов (!). Это довольно емкий рынок.

Во всем мире страховые компании являются одними из основных инвесторов в экономику. В разных государствах на долю страховщиков приходится до трети (!) общего объема инвестиций. Около 70% общего сбора страховых премий в развитых странах дает долгосрочное страхование жизни населения — источник «длинных» инвестиций в экономику. К примеру, во Франции в 1999 году совокупный объем инвестиций страховщиков составил 763 млрд евро, из них 610 млрд (80%) приходится на компании, специализирующиеся на страховании жизни.

Отечественные страховые компании, в которых сконцентрирован довольно большой капитал, уже сегодня представляют интерес как инвесторы для малого и среднего бизнеса несмотря на незначительную долю «длинных» денег. Участие страховщиков в привлечении инвестиционных ресурсов в экономику вообще и региональную, в частности, возможно по нескольким направлениям.

Страхование инвестиционных рисков

На сегодняшний день это наиболее приемлемый и отработанный с точки зрения технологий вариант. В страховой защите нуждаются абсолютно все участники проекта: инвестор, заказчик, проектировщик, генподрядчик, субподрядчик. Иными словами, страхование охватывает всю цепочку инвестиционного цикла и предусматривает страхование ответственности, имущественных и финансовых рисков.

Комплексную защиту инвестиций обеспечивает целый спектр страховых продуктов. Среди них страхование объекта инвестиций от огня и прочих опасностей, строительно-монтажных работ, поставок материалов и оборудования от завода-изготовителя к месту строительства, ответственности подрядчиков, залога при получении кредита и многие другие.

Сотрудничество с банками

Опосредованные инвестиции в промышленность могут осуществляться страховыми компаниями при помощи банков: свои финансовые ресурсы страховщик передает банку, который вкладывает их в то или иное промышленное предприятие.

Другим вариантом является банковское страхование, воплотившееся в концепции «финансовых супермаркетов». Опыт зарубежных банков показывает, что сегодня до трети прибыли они получают от реализации страховых продуктов. В Европе таким путем продается каждый третий полис страхования жизни. Подобные финансовые супермаркеты стали возникать и в нашей стране. Мы сегодня по этой модели работаем с более чем 50 банками.

Расширение спектра услуг путем реализации продуктов так называемого банковского страхования позволяет банкам привлечь новых клиентов, более полно удовлетворять потребности уже имеющихся, получать дополнительный финансовый доход (прибыль) за счет комиссионного вознаграждения как продавцу страховых продуктов. Но самое важное — создается долгосрочная ресурсная база из привлеченных страховых резервов, сформированных по договорам, заключенным при посредничестве банка. Эти средства могут быть использованы для последующих капиталовложений в различные инвестиционные проекты.

Одной из перспективных форм сотрудничества страховых компаний и банков и своеобразной формой непрямых инвестиций в тот или иной хозяйствующий субъект следует назвать взаимодействие в рамках лизинговых проектов и факторинговых операций.

Лизинговое финансирование предоставляет предприятию возможность пользоваться основными средствами, не располагая достаточной суммой для их приобретения. Договор страхования позволяет банку избежать финансовых потерь, связанных с невозвратом или частичным возвратом кредитных ресурсов по причине утраты (гибели), недостачи или повреждения лизингового имущества, материальных, финансовых и людских ресурсов лизингодателя или лизингополучателя, а так же в случае ненадлежащего исполнения ими обязательств по кредитному договору.

В последнее время все чаще используется факторинг — комплекс финансовых услуг, позволяющий предприятию закупать оборотные средства с отсрочкой платежа, а производителю (поставщику, продавцу) получить оплату поставки, не дожидаясь платежа от своего покупателя. Договор страхования оформляется в пользу банка за счет средств клиeнта либо самого банка. Могут быть застрахованы оборотные средства и производственные ресурсы предприятия, риск предпринимательской деятельности банка, связанный с невыполнением предприятием своих обязательств по возврату кредита.

Инвестиционные программы в регионах

В первую очередь, это касается программ ипотечного кредитования населения, позволяющих обеспечить граждан жильем. Страховые компании участвуют в этом процессе как в качестве страховых партнеров в ипотечных программах различных кредитно-финансовых институтов, так и в качестве непосредственных разработчиков и двигателей собственных ипотечных программ.

В рамках ипотеки страховые компании осуществляют титульное страхование, страхование квартиры, жизни заемщика, гражданской ответственности перед третьими лицами в процессе эксплуатации жилого помещения. Следует назвать Московскую ипотечную программу, программы жилищного ипотечного кредитования инвестиционного фонда «США-Россия» в Санкт Петербурге, ипотечные программы «Собинбанка», МБ СБ РФ.

Однако если за рубежом инвестиции страховых компаний. в ипотечные программы являются обычным делом, то в России этот процесс только-только начинается. Тем не менее, уже можно говорить о первом позитивном опыте — программе ипотечного жилищного кредитования на базе накопительного страхования «Будущее сегодня», разработанной и внедряемой Промышленно-страховой компанией. Средства страховых резервов, сформированные компанией по договорам накопительного страхования жизни, были инвестированы в строительство жилья. В настоящий момент в Удмуртии в рамках этой программы страховая компания финансирует строительство нескольких домов на 200 квартир.

Программа ипотечного кредитования на базе накопительного страхования жизни была разработана в форме нескольких моделей, адаптированных под конкретные задачи. Для участия в программе нужно заключить договор накопительного страхования жизни и накопить на нем треть стоимости своего будущего жилья. Затем оформляется рассрочка на приобретение жилья как на первичном, так и вторичном рынках. Въехать в свою новую квартиру и получить временную регистрацию можно будет непосредственно после принятия дома в эксплуатацию в случае строительства нового жилья или после получения ипотечного кредита при приобретении жилья со вторичного рынка.

Участники программы «Будущее сегодня» пользуются всеми экономическими и юридическими преимуществами в сфере страхования и ипотеки: частичное списание из налогооблагаемой базы физического лица платежей по взятому ипотечному кредиту; выплата страховой компанией задолженности заемщика по кредиту в случае смерти последнего в результате несчастного случая или наступления иного страхового случая, предусмотренного правилами страхования.

Всплеск интереса к программе связан с тем, что многие субъекты федерации столкнулись с проблемой обустройства вынужденных переселенцев. Подобные проекты проработаны в Краснодарском крае, Московской, Саратовской и Ростовской областях и находятся на стадии подписания инвестиционных договоров. Администрации 20 краев и областей высказали горячую заинтересованность в развертывании подобного сотрудничества. Сейчас идет изучение возможностей этих регионов и определение механизмов реализации программы.

Николай НИКОЛЕНКО,
кандидат экономических наук, доцент, вице-президент Промышленно-страховой компании (Москва)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »